负债小家庭别急着开店

　　方先生一家现金流较为紧张 理财师建议他采取稳健的理财计划

　　市民方先生问：我今年32岁，太太比他小两岁，小孩3岁。夫妻俩都在企业上班。2006年，我们做了20年按揭贷款买房子，每月需还款1400元，且欠朋友3万元以及岳父家5万元。 我们年收入约6万元，月固定收入3500元左右，我们俩都有养老、医疗金。我另买了一份2000元的二十年分红险，主要是为了附加意外伤害医疗，并给小孩买了一份4000元的二十年分红险，主要是为了以后的教育金。请问就我目前的状况，如何进行投资理财？另外，我老婆想辞职开店，我想在3年内买车，我的目标能实现吗？

　　短期先还朋友的钱

　　方先生一家目前现金流较为紧张，生息资产较少。理财目标的实现只能按顺序分步进行。由于老婆目前辞职开店欠缺本金，且具有一定风险，建议这个计划推迟进行。小孩目前3岁，需要教育金的时候是在12年之后开始读高中时，以20年分红险的形式储备教育金不是很合适，建议退保，且教育金储备计划留待3年后再开始。短期目标首先应该是归还欠朋友的钱。

　　第1年，每月留出1200元用来做基金定投，以年化收益15%来测算，1年后可以积累15432元。现有年收入6万元，每月固定收入为3500元，相当于有18000元年终奖，扣除保险需缴纳的2000元，留出备用金3000元还剩13000，选择做基金投资，年初投入，按15%的收益率测算，1年后可以得到14950元。与基金定投的15432一起刚好归还欠朋友的钱。

　　如果买车，每月还需增加养车钱，如无十分的必要，可以考虑先给妻子开店做生意。

　　准备好孩子的教育金

　　方先生的理财目标首先要实现的应该是按时偿还房屋贷款以及准备好孩子的教育金，在保证这两项目标的基础上再考虑自己创业开店和买车的高级目标。

　　一、方先生家尚处于偿还房贷的初期，拥有一定的保险才能确保万一发生风险，家庭还能继续还贷。建议增加重大疾病保险，特别是家庭中收入较多的夫妻一方要增加比重。另外建议方先生妻子也要购买一定的意外险。

　　二、建议方先生预算好每月生活费及其他支出以后，将每月余款比如1000元定投一到两只股票型基金，分散入市风险，并且分享股市较高的投资回报收益，预期年收益率可达10%。

　　方先生妻子辞职开店的打算以及3年内买车的目标，应该在家庭财务比较稳健的基础上才能进行，自主创业要做好可行性分析，一旦创业失败对家庭影响较大。 另外孩子3岁了，上幼儿园以后每月要增加600元左右的托儿费，而一旦买车每月的养车费也不会低于600元，所以一定要财务基础稳固以后才能考虑这些目标。