地震带来的理财反思

　　汶川地震造成了重大人员伤亡和财产损失。但是，各种金融资产却没有因为自然灾害蒙受损失。在重建家园的同时，是否可以理性地思考这样一个问题：如果地震发生之前，钱都在银行、家庭财产有保险、贵重物品在保险箱，那么这场灾害对个人带来的财产损失就会小一些。

　　事实上，无论是地震还是海啸，在这样的自然灾害中实物资产很难保存下来。因此，在理财中，应遵循两个原则：一是实物财富金融化，二是分散化投资。

　　如果在地震前，主要投资房产、古董、艺术品等实物资产，地震造成的损失是非常大的，但金融资产则不同，在灾难来临时不会发生真实的损失。另外，不将“鸡蛋放在同一个篮子里”，分散投资也是化解风险的有效方法。比如买一些银行的理财产品、基金、国债，在银行有储蓄，就可以避免很大一部分风险。分散化投资可以在金融资产和实物资产间进行，也可以在不同地区之间进行。如实物资产投资分散到不同地方，可以在不同城市分散买房、收购收藏品，甚至可以通过QDII产品配置一些海外资产，可以在全球范围内化解风险。

　　从上述两个基本思路出发，在日常的财富管理过程中需要至少从以下几个方面着手：

　　保险：一份全面的人身保险规划能让人超脱于巨灾之外：人身意外险、寿险、医疗险都是可以应对灾害事故的险种。保险所具有的免税功能、保费豁免条款、财产预先分配等功能都使得保险规划成为一种保障及延续财富的有效方式。

　　生存准备金：以现金、活期、容易变现资产如黄金形式存在。留存量以足够维持三到六个月的基本生活需求为基准。现金是流动性最强的金融资产，在灾难发生时，可买到生存所需的足够的食物和水。在理财规划中除了考虑收益、风险之外，流动性也许是必须要考虑的问题。

　　便捷、安全的结算方式：在将实物财富金融化之后，结算方式是否便捷和安全绝对也是值得我们重视的。建议开通如电话银行、网上银行等自助渠道功能以应不时之需。出于安全考虑也可开通如招商银行的财富账户，这类账户实现了虚拟财富的集中自动化管理。

　　（杨剑锋 招商银行福华支行理财顾问）