【导读】资产规模首次突破十万亿元！中信银行业绩说明会来了，信息量很大
3月23日，中信银行（601998）召开2025年度业绩说明会。在发布会现场，中信银行（601998）董事长方合英携管理团队出席，围绕该行战略规划、息差、资产质量等多个热点问题回应现场分析师和媒体，详细阐述了该行“均衡、稳健、可持续”的增长逻辑。
财报数据显示，截至2025年末，中信银行（601998）的总资产规模达10.13万亿元，首次突破十万亿元“大关”；在资产质量方面，报告期内，该行不良贷款率为1.15%，实现了连续7年下降。
净利润增速在中大型银行中居于前列
财报显示，截至2025年末，中信银行（601998）实现营业收入2124.75亿元，同比微降0.55%；归母净利润为706.18亿元，同比增长2.98%。
谈及2025年度业绩表现，方合英表示，中信银行（601998）净利润在中大型银行当中增速排名前列。同时也让股东实实在在分享了该行发展的红利。“我们的分红比例在2024年较高水平的基础上再提高了1.25个百分点，达31.75%。”
在他看来，中信银行（601998）实现良好的净利润表现，源于多维度的协同发力，一是稳收入和降成本组合，打开增长空间；二是加大对不良资产出清力度；三是从控成本到运营成本“量、率”双降。
“从稳息差到稳营收，息差逐步企稳，营收降幅逐渐收窄，其中，投资交易能力的释放、手续费净收入的持续增长，对增长形成稳定的贡献。”方合英指出，2025年，全年共清收不良资产372亿元，其中，账销案存收回129亿元，全年信贷成本率下降0.06个百分点，对增长形成关键的贡献。
在控成本方面，方合英表示，中信银行（601998）在2025年全年实现运营成本压降22.5亿元，成本收入比下降了0.88个百分点，同样对利润增长形成重要贡献。
连续六年实现非息收入正增长
当前，银行业仍普遍面临净息差收窄的压力，因此，非净息收入的增长对银行的重要性越发凸显。会上，方合英表示，在2025年，中信银行（601998）的轻资本转型方向路径进一步得到验证。
他说：“去年，中信银行（601998）在可比同业当中是唯一连续六年实现非息收入正增长的机构，五年来非息收入占比累计提高了9.3个百分点。聚焦到手续费收入上，去年实现手续费收入327.7亿，增长了5.6%，总量和增幅在同业排名第二。”
财报显示，截至2025年末，中信银行（601998）实现非净息收入680.06亿元，比上年增加10.39亿元，增长1.55%；非利息净收入占比为32.01%，比上年上升0.67个百分点。
不过，报告期内，中信银行（601998）利息收入出现同比下降。截至2025年末，该行实现利息收入2845.88亿元，同比下降8.14%；利息净收入1444.69亿元，同比下降1.51%。
此外，截至2025年末，中信银行（601998）净息差为1.63%，比上年下降0.14个百分点。对此，方合英坦言，对比同业息差收窄的情况，该行多下降了2～3个基点(BP)。
对于息差的下降，方合英回应称，首先，由于对负债成本管控较早，2024年结构性存款压降600亿元，这种节奏的变化令影响提前释放，带来2025年的息差影响；其次，由于控负债成本，去年“三年及以上到期存款”比同业少400亿元，影响对公负债成本率2个BP；最后，400亿元二级资本债于去年8月到期，但在5月便导致多支出利息两亿元，因此，精细化管理还不够，影响息差0.3个BP。
方合英还表示，受需求和策略的双重影响，去年较高收益的个人信用贷款“信秒贷”压降力度较大，影响息差1.6个BP。同时，去年第一季度低收益票据占比较高，虽然季末开始压降，但影响已经存在。
零售业务仍是今年发展重点之一
在资产质量方面，截至2025年末，中信银行（601998）的不良贷款率为1.15%，较2024年末下降0.01个百分点，实现连续7年下降。
不过，该行在零售信贷风险方面仍有所攀升。截至2025年末，中信银行（601998）个人消费（883434）贷款(不含信用卡)不良率为2.8%，较上年末上升0.66个百分点。
对此，中信银行（601998）副行长金喜年表示，自2024年以来，面对零售风险的行业性趋势，通过采取业务与风险联防联控机制，加强授信全流程管理等措施，持续提升自主获客和自主风控能力。
力争两年让AI渗透到每一个业务决策
在业绩发布会上，中信银行（601998）管理层着重介绍了该行科技转型的最新进展与成果。报告期内，中信银行（601998）信息科技投入达96.41亿元，占营业收入的4.54%。截至2025年末，中信银行（601998）科技人员为5807人，占比高达8.79%。
中信银行（601998）副行长谷凌云表示，该行的科技能力正加速嵌入核心业务流程，在降成本、增效率、控风险和优体验四个方面释放出实实在在的生产力。
在人工智能（885728）应用方面，谷凌云称，中信银行（601998）2025年计算硬件投入增长了5倍，已经建成统一AI中台和GPU算力集群。目前小模型月调用量近5亿次，大模型日峰值调用量超过300万次，落地智能服务的场景超过1700个。
对于推进科技转型战略，谷凌云表示，在2026年和“十五五”时期，将继续锚定科技，强化目标，致力于打造业内领先的数字化银行，并抓好四件事：
一是让组织运转更顺。中信银行（601998）将持续推动业务技术、数据和智能深度融合，组建更多更快响应市场需求的数字化融合团队，深化产学研合作，联合攻关。
二是让数据用得更好。扎实推进数据要素（886041）成型，推动工作模型从经营依赖向数据驱动转变，真正让数据在业务中“跑起来”。
三是让人工智能（885728）融入每个角落，全面实施人工智能（885728）行动，由高管层直接牵头统筹，力争通过两年努力，让AI渗透到中信银行（601998）每一个业务决策和业务经营活动中。
四是让安全屏障更加牢固，适度超前布局智能算力，引入新型安全技术，确保AI应用安全、可信和可控。
