近日，建设银行、民生银行、宁波银行等银行调整部分代销公募基金风险评级，切实履行适当性义务，保护投资者权益。业内人士认为，接下来，银行应更加严格地落实落细基金代销业务监管要求，“苦练内功”加快补齐内控制度短板，配备专业、综合素质高的销售人员，健全合规和风控体系。

　　银行严控超风险销售

　　“点击基金申购后，弹出了提示‘该基金的风险等级超出了您的风险承受能力，请确认是否继续交易’，由于需要签署风险不匹配警示函及确认书，在谨慎考虑后，我放弃购买了。”纪女士告诉上海证券报记者。

　　近期，多家银行调整部分代销公募基金产品风险等级，严控超风险销售。日前，中国建设银行将39只代销基金产品风险等级由“R3-中风险”调整为“R4-中高风险”，民生银行决定自6月28日起调整该行代销的公募基金产品“富国创新企业灵活配置混合型证券投资基金（LOF）A”的风险评级为“高风险”。

　　此前，宁波银行也调整了部分代销公募基金产品的风险等级，涉及混合型基金、债券型基金、QDII型基金等。

　　据悉，这是银行基于金融监管部门提出的加强销售适当性管理，强化投资者权益保护要求的具体行动。“过去1年，一些理财基金出现了较大回撤，一些机构代销的基金产品超过了投资者风险偏好，银行作出调整，可以更好保护投资者合法权益。”一家股份制银行分析人士告诉记者。

　　答好“合规代销”这道题

　　近年来，银行基金代销业务收入普遍下降。在这种情况下，银行为何仍要收紧基金代销业务？受访人士表示：一方面是因为相关业务收缩，对银行整体利润收入影响相对有限；另一方面是因为银行因基金代销违规频频被监管“点名”。

　　今年以来，关于银行基金代销违规的“罚单”频现，处罚理由涉及“无证上岗”、内控制度不完善、销售误导等。比如，6月25日，宁夏证监局披露，工行宁夏回族自治区分行因存在“向未成年客户销售风险等级与其实际风险承受能力不匹配的基金产品”等基金销售业务违规被责令改正。

　　业内人士认为，答好“合规代销”这道题目，保护投资者合法权益，是银行在基金代销市场取胜的关键。

　　尽管券商等第三方代销机构比例逐步提升，但银行仍是基金代销主力军。“银行发展基金代销业务优势明显，客户基础较好，线上线下（300959）渠道广泛，账户资金结算便利快捷。”一家大行理财经理告诉记者。

　　数据显示，截至2023年四季度，前100名基金销售机构的非货基金保有总规模约85453亿元。其中，24家银行合计非货基金保有规模38293亿元；54家券商合计保有规模17394亿元；22家第三方及其他机构合计保有规模29766亿元。

　　业内人士认为，在基金销售格局日益激烈的当下，银行应该在发挥自身优势基础上，更加注重合规风控，在销售前做好产品审核和准入，销售中注重投资者适当性管理，销售后对代销流程进行回溯跟踪，方能稳固基金代销“C位”。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，银行等机构在开展基金代销业务方面确实存在专业人员配备不齐、业务风控管理制度不够健全和规范、部分销售人员综合素质有待提升、投资者适当性管理方面不足、投资者风险评估不够科学等问题。

　　周茂华建议，接下来，银行应严格落实落细基金代销业务监管要求，加快补齐内控制度短板，配备专业、综合素质高的销售人员，健全风控体系，落实好投资者适当性管理要求。

　　融360数字科技研究院分析师艾亚文建议，银行应在合规的前提下，结合宏观经济及市场发展情况，进行产品多元化和适当性管理，利用数字化工具等提升客户体验感，保护投资者合法权益，实现基金销售模式的稳健与可持续发展。

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